疫情之下,银行数字化转型水到渠成?

〖壹〗、疫情之下 ，银行数字化转型并非完全“水到渠成 ”
，但确实成为重要催化剂，推动银行加速向数字化方向迈进 。

〖贰〗 、经历疫情的考验 ，一方面工业制造
、批发零售、农林牧渔等领域的很多中小微企业凸显出一批实体经济细分赛道的小金刚；另一方面数字化 、在线方式的非接触式金融服务越来越普及
，得到了市场上下的认可，“能做
”的客观环境和基础设施已水到渠成
。

〖叁〗
、用市场信贷策略对中小企业授信和用信水到渠成 ，通过产业数字技术用“数字信用”贯穿供应链全过程
，是解决中小企业融资难、融资贵的根本手段，将供应链金融引领上金融机构应有的经营风险与信用的正常轨道。例如中小企业凭借良好的数字信用 ，更容易获得银行贷款，且贷款成本降低
，供应链金融回归正常发展轨道 。

中国居民存款在疫情之后为何那么高

中国居民存款在疫情之后大幅增加，主要受经济环境 、地产风险
、理财赎回潮及预防性储蓄动机等多重因素影响
。具体分析如下：经济大环境不景气抑制消费疫情对经济造成冲击 ，居民收入预期下降
，就业市场不确定性增加，导致消费信心受挫。

疫情影响就业与收入：疫情多点散发 ，部分企业难以正常生产经营
，居民就业和收入受影响，对未来预期不稳 ，消费行为更谨慎
，主动增加存款 。例如一些中小企业在疫情期间订单减少、资金周转困难，不得不裁员或降薪 ，员工收入下降
，为应对未来不确定性，选取增加储蓄
。

经济增速放缓与不确定性增加：中国经济从高速增长转向中低速增长 ，叠加疫情冲击 、收入不稳定及失业风险上升，居民消费信心下降
，储蓄意愿增强。房地产市场的低迷进一步削弱了投资预期，促使资金流向储蓄账户 。金融政策与利率变化：央行降息政策降低了贷款成本 ，但存款利率也随之下降。

储蓄率创新高
，人们尤其是年轻人越来越爱存钱，主要源于应对意外风险、购置大件物品
、养老储备及消费观念转变等多方面需求 ，而疫情冲击则强化了这种储蓄倾向
。应对意外风险：收入不稳定：经历三年疫情
，企业生产经营困难，居民工作和收入变得不稳定。

招行行长田惠宇:详解招商银行在疫情期间受影响的五个方面

招商银行行长田惠宇指出 ，疫情期间招行主要在以下五个方面受到显著影响：获客方面：一季度尤其是2月份
，零售业务中的借记卡和信用卡获客数量大幅减少 。新注册企业数量同比显著下降，小企业客户增长也出现明显放缓
。这主要由于疫情期间线下业务开展受限 ，客户办理新业务的意愿降低
，导致招行在客户拓展方面面临较大挑战。

招商银行原行长田惠宇被免职后，公司A股市值两日内蒸发近千亿元 ，主要因人事变动引发市场对管理层稳定性及战略延续性的担忧，叠加短期情绪冲击导致股价下跌 。事件核心：高层变动引发市场连锁反应2022年4月18日
，招商银行发布公告称，董事会审议通过免去田惠宇行长、董事职务的议案 ，同时任命王良主持工作
。

黑天鹅事件影响业务模式：招行原行长田惠宇事件措辞严厉
，被指毫无纪法底线，长期以“市场化 ”运作为幌子等进行权力与资本勾连等行为。这完全否定了招行过去多年引以为荣的业务模式 ，意味着招行今后业务会更保守
，金融创新大概率停滞不前，已创新的也可能被取缔 ，将走上稳健之路向四大行靠齐 。

这又是一个极其典型的案例：昨天A股招商银行罕见大跌35个点
，与之相关的消息是行长田惠宇被免
。具体为啥被免 、背后有啥故事，咱就不知道了 ，只从客观规律来分析一下。在银行里
，招商基本是估值给的比较高的那个靓仔，市净率市盈率1 ，银行整体是多少呢：0.6和6 。

疫情对银行业的影响与对策

〖壹〗
、疫情对银行业的影响主要体现在经济冲击传导的间接影响上，包括信用风险上升、资产质量承压 、盈利模式调整等；对策则需通过短期风险化解与中长期结构性政策配合
，平衡稳增长与防风险目标
。

〖贰〗
、东方微银COO孙启蒙认为疫情下银行小微金融业务面临资产质量、新业务开展 、息差等多方面挑战，应对策略包括稳存量
、分类化解风险等 ，同时疫情也带来业务线上化发展等机会
，未来政府数据开放趋势向好但线上化也面临挑战。

〖叁〗、综上所述，新冠疫情虽然给中国经济和银行业带来了巨大挑战 ，但也加速了银行业的数字化转型和变革 。通过加强金融科技应用 、构建一站式大数据应用分析平台
、建立客户标签体系、利用人工智能提升风险管控能力以及梳理指标体系辅助高管决策
，银行可以在未来发展中占据有利地位，实现可持续发展。

〖肆〗 、总结：上海银行业通过灵活办公、科技赋能和定向金融支持 ，在疫情期间实现了金融服务“不停摆
”
，并通过无还本续贷
、优惠利率、供应链金融等措施，为中小微企业纾困解难 ，以金融暖流抵御疫情“倒春寒”
，彰显了金融系统的韧性与社会担当
。

〖伍〗 、疫情对主要客户中小微企业影响大，叠加经济下行压力 ，资产质量承压，市场
、信用和流动性风险加大。发展机遇数字经济有望爆发式增长
，金融科技应用迎来春天：疫情冲击下，以数字经济为代表的新产业逆势增长 。2020年一季度信息传输、软件和信息技术服务业增加值增长12% ，拉动GDP增长0.6个百分点
。

〖陆〗 、业务发展策略个人业务：加速零售转型
，强化线上服务疫情抑制消费与投资，但居民储蓄需求上升 ，银行需加快零售业务转型。产品端：积极向总行争取多样化存款及理财产品
，满足客户风险偏好差异 。渠道端：加大互联网获客力度，通过线上平台
、社交媒体等拓展服务半径 ，减少对物理网点的依赖
。

六大行一年关闭近千网点?银行网点被淘汰,银行业路在何方?

六大行一年关闭近千网点是银行业适应数字化趋势、优化资源配置的必然结果
，商业银行未来需通过智能化转型 、聚焦高净值客户与对公业务
、提升综合金融服务能力等路径实现可持续发展。

近几年的发展迅速，走在路边我们会发现 ，银行的名字是越来越多
，曾经的大街小巷无非是工商银行、建设银行 、农业银行
、交通银行、邮政储蓄银行和中国银行，这六个银行也被称为国内的“六大行 ” ，六大行运营稳定且口碑好，直至今日都是多数人的选取
，但是一些民营银行也像雨后春笋一样“冒
”了出来 。

稳定
。假如在私企，工作到一定的年限可能面临裁员的危险。比如著名私企华为 ，都被传出35岁以上的老员工可能陆续被裁员的危机；假如在外企
，即使福利再健全，同样会遭遇到被裁员 。尤其近几年国家民族品牌崛起
。外企裁员或者退出中国市场的消息屡见不鲜。

后疫情时代中小银行的发展与转型

〖壹〗 、后疫情时代 ，中小银行（资产规模在1万亿元以下的银行）面临复杂多变的内外部环境
，既承受巨大挑战，也迎来新的发展机遇 。其发展与转型可从以下方面推进：面临挑战一般存款增长受冲击：企业受疫情影响营收下降、开支增加 ，利润减少导致对公存款少增；居民储蓄受收入减少和线下消费减少的双向影响
，呈现不确定变化。

〖贰〗
、中小银行改革重组加速，政策支持力度加大疫情冲击凸显改革必要性：中小银行受疫情冲击明显 ，改革重组需求迫切
。监管政策持续优化
，如再贷款、定向降准 、差异化监管等，为改革提供有利条件。多元化重组方式推进：中小银行将通过直接注资
、引进战略投资者等方式加快改革重组 ，提升经营活力和风险抵御能力 。

〖叁〗、董希淼认为银行网点转型需重视“最先一公里”问题，即研判大势 、顺应趋势
，从发展战略层面入手，而非仅聚焦具体操作优化
。以下是具体分析：银行网点转型的背景与现状网点数量变化：2020年6月前 ，全国已有889家银行网点退出营业
，虽占比不到0.4%，但引发对网点转型的关注。